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民法典亮點(diǎn)?禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定
優(yōu)惠條件蠱惑人心，套路貸款防不勝防，暴力催債步步緊逼……近年來，校園貸、套路貸、黑網(wǎng)貸、地下錢莊等打著小額貸款的幌子，見雀張羅，通過“砍頭息”、利滾利讓貸款人債臺(tái)高筑、走投無路。
其實(shí)，提起高利貸，大家都不陌生，而它帶來的危害，更是令人刻骨銘心。
2018年5月，一個(gè)女孩的遺書引爆全網(wǎng)，一家三口因不堪承受高利貸的重壓而選擇自殺，幸虧救援及時(shí)，才沒有釀成人間悲劇。
面對(duì)如此惡劣的社會(huì)影響，為更好地規(guī)范民間借貸行為，民法典第六百八十條規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！贝艘?guī)定首次在立法層面明確禁止高利放貸行為，斬?cái)嗔烁呃J利滾利的暴利“黑手”。
【案例】
2013年至2016年間，趙某以資金周轉(zhuǎn)為由向程某分三次借款合計(jì)9萬元，雙方約定前兩筆借款利息均按照月利率20%計(jì)算，第三筆利息按30%計(jì)算。借款后，趙某將工資卡交給程某。2018年1月，趙某將交付給程某的工資卡注銷。程某訴至人民法院，要求趙某償還借款本金及利息。
【解讀】
陜西萃澤律師事務(wù)所律師助理?吳靚
“高利放貸，該收手了！前述案例中，程某在計(jì)算利息時(shí)超過了司法保護(hù)的上限部分，法院將依法不予支持?！眳庆n說。
吳靚表示，民法典公布之前，我國有關(guān)高利貸的規(guī)范大多通過司法解釋體現(xiàn)，民事法律領(lǐng)域中并沒有條文明確禁止高利放貸。民法典直接使用“禁止高利放貸”的表述，是在我國現(xiàn)有法律體系中首次明確禁止高利放貸，體現(xiàn)了國家嚴(yán)厲打擊高利貸的決心。今年8月20日施行的新的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）也針對(duì)利息，將借款利率由原來的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”，修改為“以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定的民間借貸利率的司法保護(hù)上限”，并對(duì)逾期利率、違約金、其他費(fèi)用等條款作了相應(yīng)調(diào)整。
“根據(jù)民法典及《規(guī)定》，那些想著利滾利、錢生錢的不法分子不會(huì)再得逞了?！眳庆n表示，民法典的出臺(tái)將有效遏制高利貸亂象，通過規(guī)范借貸行為，保護(hù)借款人的合法權(quán)益，還能震懾職業(yè)放貸人，促使金融助貸平臺(tái)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，降低中小微企業(yè)融資成本，維護(hù)社會(huì)金融秩序穩(wěn)定。同時(shí)，將借款利率限制在國家規(guī)定的正常水平，有助于減少非法放貸犯罪活動(dòng)，避免社會(huì)上出現(xiàn)為追逐高利息鋌而走險(xiǎn)從事犯罪活動(dòng)的現(xiàn)象，切實(shí)保護(hù)公民、法人和其他組織合法權(quán)益。從法治層面來看，民法典旗幟鮮明禁止高利放貸，將改變投資領(lǐng)域“錢生錢”的高利放貸錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，有助于形成健康有序良好的融資環(huán)境，為“資金血液”回流實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)各類放貸組織依法展業(yè)、有序參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用。
民法典除了禁止高利放貸外，還對(duì)利息的約定以及支付也作出了明確的規(guī)定：“借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。”吳靚認(rèn)為，這彰顯了民法典在尊重當(dāng)事人意思自治的前提下，更加側(cè)重于保護(hù)債務(wù)人的利益。
將禁止高利放貸寫入民法典，釋放出鮮明的價(jià)值導(dǎo)向，具有強(qiáng)烈的警示意義。但是，要想真正實(shí)現(xiàn)借貸秩序的和諧健康，除了完善法制框架，還要靠嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法來推動(dòng)形成有溫度、有底線、有韌性、有秩序的民間市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境。更重要的是，債務(wù)人也需從自身做起，理性借貸，誠信還錢，自覺踐行理性消費(fèi)文化。
（記者?陶玉瓊）
