重慶高院發(fā)布《民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控提示書》，債主盡量收借條而不是欠條
民間借貸合同究竟該如何訂立？哪些民間借貸合同屬無效？民間借貸的訴訟時(shí)效是多久？昨日，重慶市高級(jí)人民法院官方微信公眾號(hào)發(fā)布了《民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控提示書》，旨在充分發(fā)揮司法審判工作對市場行為的規(guī)范和指引作用，增強(qiáng)市場主體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化訴源治理，構(gòu)建良好的法治化營商環(huán)境。
民間借貸合同該怎樣訂立？
民間借貸合同是確定當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的主要根據(jù)，借貸雙方之間應(yīng)盡量采用書面形式簽訂合同或出具書面憑證，以便有據(jù)可查、減少糾紛。
風(fēng)險(xiǎn)與防控
1.借款合同是約定借款人向出借人借款，到期返還借款并支付利息的合同，一般應(yīng)對借款數(shù)額、幣種、利率、期限和還款方式等作出明確約定，如有需要還可對逾期利息、擔(dān)保、爭議解決方式、律師費(fèi)負(fù)擔(dān)等事項(xiàng)作出約定。實(shí)踐中，僅進(jìn)行口頭約定而不簽訂書面合同，或合同內(nèi)容約定不明確，往往易引發(fā)糾紛。
2.借款合同應(yīng)形式規(guī)范、內(nèi)容明確。一份完整的借款合同通常包含標(biāo)題、正文、署名和簽訂時(shí)間四部分。借款合同要用詞準(zhǔn)確、語義嚴(yán)謹(jǐn)，避免歧義；最好由借款人當(dāng)面簽名捺印，防止他人冒簽；盡量避免涂改，如有修改可在修改處捺印確認(rèn)；盡量避免留下較大空白，防止單方事后添加。
3.借貸雙方的名稱均應(yīng)以身份證、工商登記等載明的為準(zhǔn)，盡量避免使用別名、曾用名、綽號(hào)和簡稱。出借人可要求借款人提供身份證、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等，以核實(shí)借款人信息，并作為借款合同的附件一并保存。
4.實(shí)踐中，僅由借款人出具借條或欠條的情形較為常見。借條實(shí)質(zhì)為簡化的借款合同，更易證明存在借款關(guān)系；欠條證明存在欠款關(guān)系，但欠款未必因借款發(fā)生。民間借貸中應(yīng)盡量簽訂規(guī)范的借款合同，或要求借款人出具內(nèi)容明確、完備的借條，避免產(chǎn)生糾紛。
5.收條是表明收到他人錢款的憑證，重在強(qiáng)調(diào)款項(xiàng)的實(shí)際交付而非借款關(guān)系的成立。當(dāng)事人在民間借貸中要謹(jǐn)慎選擇使用借條、欠條及收條。
6.實(shí)踐中，可以證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)還會(huì)以轉(zhuǎn)賬憑證、結(jié)算單、短信、微信、電子郵件、證人證言等形式出現(xiàn)。發(fā)生糾紛時(shí)，上述憑證也可以作為存在民間借貸關(guān)系的證據(jù)，但如果缺乏相應(yīng)的借款合同仍可能有較大風(fēng)險(xiǎn)。
民間借貸合同無效有幾種情況？
借貸雙方簽訂民間借貸合同僅表明合同訂立過程的完結(jié)，要產(chǎn)生預(yù)期的法律后果，并受法律保護(hù)，還需以合同有效為前提。民間借貸合同無效或被撤銷，將給當(dāng)事人帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)與防控
1.借款人為從事違法、犯罪活動(dòng)進(jìn)行民間借貸，出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道但仍然提供借款的，民間借貸合同無效，涉嫌犯罪的還可能受到刑事制裁。
2.違反公共秩序和善良風(fēng)俗的民間借貸合同無效，不受法律保護(hù)。
3.受欺詐、脅迫簽訂的民間借款合同可依法撤銷。受欺詐、脅迫一方應(yīng)及時(shí)行使撤銷權(quán)，超過法定期限未行使的，撤銷權(quán)消滅，受脅迫、欺詐一方將承擔(dān)不利的法律后果。
民間借貸合同履行咋保留證據(jù)？
合同履行應(yīng)遵守全面履行和誠信履行的原則。民間借貸合同中的履行主要體現(xiàn)為款項(xiàng)的支付，出借人應(yīng)證明實(shí)際支付了出借款項(xiàng)，借款人應(yīng)證明實(shí)際歸還了借款款項(xiàng)。
風(fēng)險(xiǎn)與防控
1.款項(xiàng)的支付方式通常包括轉(zhuǎn)賬支付和現(xiàn)金支付。支付款項(xiàng)，尤其是大額款項(xiàng)，應(yīng)盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等能夠證明款項(xiàng)實(shí)際支付的方式進(jìn)行，必要時(shí)可備注借款信息。
2.出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)避免采取銀行卡套現(xiàn)、代刷信用卡、出借銀行卡等方式。一旦發(fā)生糾紛，上述方式可能會(huì)導(dǎo)致出借人難以證明借款實(shí)際支付。
3.銀行轉(zhuǎn)賬應(yīng)盡量通過借款雙方本人賬戶進(jìn)行，由第三方支付或第三方收款的，借貸雙方應(yīng)作出明確約定。要有書面證據(jù)能夠證明出借人、借款人和第三方的一致意思表示，以避免出借人與第三方，或者借款人與第三方有其他經(jīng)濟(jì)往來，難以認(rèn)定款項(xiàng)性質(zhì)。
4.出借人與借款人存在多筆往來款項(xiàng)的，雙方應(yīng)及時(shí)進(jìn)行對賬、結(jié)算，并留存雙方簽字確認(rèn)的原始結(jié)算資料，避免因往來款項(xiàng)過多，難以分清款項(xiàng)性質(zhì)。
5.借款人還款時(shí)，應(yīng)要求出借人及時(shí)出具收條，或?qū)⑦€款情況在借款合同上注明，并由出借人簽名，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。
民間借貸的利息利率如何計(jì)算？
利息與利率是民間借貸的關(guān)鍵問題，借貸雙方應(yīng)盡量在借款合同中對有無利息及利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作出約定。如果是有息借款，利率約定要符合法律規(guī)定。
風(fēng)險(xiǎn)與防控
1.自然人之間的借款，利息約定要明確，沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。
2.借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)民間借貸利率的規(guī)定。
3.出借人出借款項(xiàng)時(shí)，不得預(yù)扣利息。出借人預(yù)扣利息的，人民法院將以出借人實(shí)際出借的金額認(rèn)定本金。借款人應(yīng)保留收款證據(jù)，以證明出借人存在預(yù)扣利息的行為。
4.出借人和借款人可以在借款合同中同時(shí)約定逾期利息、違約金、滯納金、資金占用費(fèi)等，出借人可以選擇其一或全部進(jìn)行主張以實(shí)現(xiàn)自身利益，但總計(jì)不得超過國家規(guī)定的利率上限。
民間借貸的訴訟時(shí)效有多長？
權(quán)利人在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，該期間屆滿后，義務(wù)人可以拒絕履行義務(wù)，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)將面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)與防控
1.民間借貸的訴訟時(shí)效為三年。民間借貸糾紛中，出借人享有的債權(quán)已過訴訟時(shí)效的，借款人一旦行使時(shí)效抗辯權(quán)，出借人即喪失了通過訴訟程序強(qiáng)制借款人還本付息的權(quán)利。出借人應(yīng)重視對催收通知、借款人還款承諾等訴訟時(shí)效中斷證據(jù)的收集和保存，并在訴訟時(shí)效期間內(nèi)提起訴訟或申請仲裁，避免債權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到影響。
2.實(shí)踐中，有的出借人要求借款人在借款合同中作出放棄訴訟時(shí)效利益、同意延長訴訟時(shí)效期間等承諾。合同中的此類約定違反法律規(guī)定，對雙方不發(fā)生約束力。
3.訴訟時(shí)效抗辯應(yīng)由當(dāng)事人主動(dòng)提出，當(dāng)事人未提出的，人民法院不能主動(dòng)援引訴訟時(shí)效規(guī)定進(jìn)行裁判。
4.對于訴訟時(shí)效期間屆滿后，借款人自愿歸還的款項(xiàng)，出借人可以接受。借款人自愿歸還后又要求出借人返還的，人民法院不予支持。
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