規(guī)避情義擔(dān)保背后的深淵
民法典亮點(diǎn)?當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任
“一個(gè)籬笆三個(gè)樁，一個(gè)好漢三個(gè)幫”，在中國人的社交理念中，給親戚幫忙、替朋友做擔(dān)保似乎是一件天經(jīng)地義的事，甚至還帶著一絲俠義之氣。現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)榉梢庾R和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，為了彰顯情義或礙于面子，為親友的債務(wù)做擔(dān)保的人不在少數(shù)。
殊不知，一句豪氣沖天的“都是朋友，我替他擔(dān)保”的仗義之言背后，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，輕則因擔(dān)保負(fù)債影響個(gè)人信用，重則會(huì)惹上官司，給自己和家庭帶來沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。
近日，南寧市某基層法庭審結(jié)了一起民間借貸糾紛案件。2018年6月，黃某因資金周轉(zhuǎn)困難向銀行借款8萬元。在黃某的央求下，同事張某出于朋友情義，不假思索地在借條上簽了字，為黃某的借款提供擔(dān)保。借款期限屆滿后，黃某非但沒有還款，還從單位辭職，杳無音訊，仿佛“人間蒸發(fā)”。銀行在多次追討借款無果的情況下，將擔(dān)保人張某起訴至法院。
法院經(jīng)審理后認(rèn)定，被告黃某與銀行之間的貸款事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿，被告人應(yīng)按合同約定時(shí)間償還貸款本金及利息，而被告張某系貸款保證人，應(yīng)依照合同約定對借款及利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。判決生效后，經(jīng)原告申請進(jìn)入執(zhí)行程序，執(zhí)行法官便找到張某，張某則以“錢不是本人借的”為由拒絕履行。
不久后，法院依法將張某列入失信名單并采取限制高消費(fèi)措施，張某這才慌忙籌錢清償銀行欠款。后來經(jīng)法律咨詢，張某將黃某起訴到法院，法院支持了張某的訴訟請求。但由于黃某一直處于“失聯(lián)”狀態(tài)，也無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，因此張某的損失至今未能追回。
張某怎么都沒有想到，自己只不過是隨便簽了個(gè)字，就掉進(jìn)了情義擔(dān)保的深淵，遭受了近10萬元的損失！
“其實(shí)，在法律層面上，張某所謂的‘隨便簽了個(gè)字’代表著保證責(zé)任的成立，而原《擔(dān)保法》第十九條規(guī)定：當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。這連帶責(zé)任可不輕?！标兾鞅Ｈ郝蓭熓聞?wù)所律師白保群說，現(xiàn)實(shí)中，由于很多人作出擔(dān)保承諾時(shí)礙于面子，或者對保證責(zé)任、保證方式不太了解，甚至根本不知曉其背后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，很少約定擔(dān)保方式，就像張某一樣，糊里糊涂成為擔(dān)保人，直到受到牽連，才悔不當(dāng)初。
針對這一現(xiàn)象，民法典進(jìn)行了顛覆性修改，將約定不明的保證責(zé)任由原來的承擔(dān)連帶保證變更為承擔(dān)一般保證，極大降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
“在之前案件審理中，除非借條或者借款合同中，明確注明保證方式為一般保證或約定債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，才成立一般保證責(zé)任，在沒有約定保證方式或約定不明確的情況下，保證人就得按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)連帶保證責(zé)任?！卑妆Ｈ悍治稣f，一般保證和連帶保證區(qū)別很大，承擔(dān)連帶保證責(zé)任，就意味著債務(wù)履行期限屆滿后，債權(quán)人可以根據(jù)自己的意愿選擇向債務(wù)人追償，也可選擇跳過債務(wù)人，直接要求保證人來承擔(dān)還款責(zé)任，無論哪一種方式，法院或仲裁機(jī)構(gòu)都會(huì)支持。而一般保證責(zé)任只是一種補(bǔ)充責(zé)任，即在法院強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，確定債務(wù)人確實(shí)沒有能力承擔(dān)還款責(zé)任，保證人才需要承擔(dān)剩余債務(wù)的清償責(zé)任。簡單地講，如果是一般保證，保證人有先訴抗辯權(quán)，債權(quán)人必須先找債務(wù)人，不足部分由保證人補(bǔ)足；如果是連帶責(zé)任保證，債權(quán)人可以向債務(wù)人及保證人同時(shí)主張權(quán)利，也可以選擇任何一方單獨(dú)主張。
白保群表示，民法典對保證責(zé)任的改變，充分考慮了當(dāng)下民眾對保證制度的認(rèn)知狀況，只有當(dāng)事人明確表示愿意承擔(dān)連帶責(zé)任，才會(huì)產(chǎn)生連帶保證約定效果，體現(xiàn)出法律對當(dāng)事人雙方真實(shí)意愿的極大尊重，也對民商事活動(dòng)中當(dāng)事人的行為風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了有效指引。同時(shí)，更體現(xiàn)出制度對善意保證人的有效保護(hù)，一定程度上避免了債權(quán)人惡意利用保證人的無知及盲目，違背保證人真實(shí)意愿讓其承擔(dān)連帶責(zé)任。
“對保證人來講，一般做擔(dān)保的對象多為自己的親屬、朋友以及同事，提供擔(dān)保的目的往往也并非為了獲利，只不過是礙于情面不便拒絕，這才導(dǎo)致自己陷入替借款人償還債務(wù)的窘境?！卑妆Ｈ赫f，公眾在為借款人提供擔(dān)保之前，應(yīng)該謹(jǐn)慎了解借款人的經(jīng)濟(jì)狀況及還款能力，同時(shí)也要考量自身是否具備承擔(dān)保證責(zé)任的償還能力，情義固然重要，但在合同上簽字時(shí)切勿盲目，考慮清楚、慎重決定，避免以后淪為“冤大頭”。
“莎士比亞在《哈姆雷特》道白中有句名言：不要輕易借錢給別人，因?yàn)檫@樣不僅會(huì)丟掉金錢，還會(huì)失去朋友！”白保群風(fēng)趣地說，擔(dān)保和借錢也有相似之處。
對于債權(quán)人，白保群特意提示，如果希望保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，注意一定要在合同中明確保證方式，這樣才能達(dá)到期待的法律效果。
(記者?陶玉瓊)
